Уровень благосостояния россиян, как свидетельствует официальная статистика, улучшается, но за чертой бедности по-прежнему живут не менее 11% граждан. Около 42 млн. чел. имеют действующие обязательства перед банками, а 25% от этого числа – вынуждены погашать сразу несколько кредитов. При ухудшении материального положения выбраться из долговой ямы сложно – если все иные способы оказываются неэффективными, единственным вариантом становится банкротство физического лица. Такая процедура позволяет законно избавиться от долгов, правда, имеет немало подводных камней, включая высокую цену, сложность оформления и негативные последствия.

Что собой представляет процедура?

Банкротство – законное списание долгов в судебном либо внесудебном порядке, если возможность взыскания отсутствует, т.е. должник финансово несостоятелен и не может исполнять обязательства. Прохождение процедуры требуется, если:

• человек имеет непогашенную задолженность по кредитам, штрафам, налогам, займам, в т.ч. перед частными лицами;
• общая сумма долгов превышает 50 000 руб., более 10% обязательств просрочены;
• у гражданина нет возможности платить по счетам – из-за потери работы, тяжелого заболевания, стихийного бедствия (одного лишь нежелания мало);
• размер задолженности превышает стоимость имущества, находящегося в собственности.

Признание человека банкротом автоматически избавляет от уплаты долговых обязательств. Однако списание действует не для всех видов долгов – так, за гражданином сохраняются требования по алиментам, компенсации вреда, субсидиарной ответственности.

Упрощенная процедура признания банкротом – как работает?

Официально стать банкротом можно двумя способами – через суд или МФЦ в зависимости от размера долга. Судебная процедура – более сложный, длительный и дорогой процесс. Внесудебное (упрощенное) банкротство проводится бесплатно и добровольно – это личное желание гражданина, а не требование закона.

Условия

Списание долгов без обращения в суд – удобный и относительно быстрый способ выбраться из кредитной ямы. Упрощенная процедура применяется при соблюдении сразу нескольких условий:

• общий размер обязательств составляет от 50 до 500 тыс. руб. (пени и налоговые штрафы не учитывают);
• в отношении должника уже открывалось исполнительное производство в ФССП, завершившееся закрытием из-за невозможности взыскания;
• гражданин не участвует в исполнительном производстве на момент подачи заявления.

Окончание взыскания судебными приставами проводится по п.4 ч.1 ст.46 ФЗ «Об исполнительном производстве». Это означает, что человек не имеет официального дохода, а счета в банках, куда зачисляют деньги, не найдены, отсутствует имущество, подлежащее реализации.

Пошаговая инструкция – как объявить себя банкротом самостоятельно?

Заявить о финансовой несостоятельности можно добровольно и без обращения в судебные органы – достаточно подать заявление в МФЦ по упрощенной процедуре. Действуйте по инструкции:

1. Подготовьте заявление в установленной форме со списком обязательств, подлежащих списанию, подайте его в МФЦ. К заявлению прикрепите СНИЛС и ИНН.
2. Ожидайте проверки – в течение трех дней информацию внесут в Единый реестр.
3. Ждите еще 6 месяцев – в собственности не должно появиться нового имущества, материальное положение должно оставаться прежним.
4. По истечению указанного периода произойдет признание банкротом – долги спишут.

Данный способ привлекателен бесплатностью и быстрым принятием решения. Однако он подойдет далеко не для всех заемщиков: нужно соблюсти требования к сумме обязательств, иметь закрытое производство в ФССП и не иметь имущества (иначе бы судебные приставы ранее провели реализацию).

Стандартная процедура судебного банкротства – что для этого нужно?

Гораздо чаще признание банкротом проводится для более крупных сумм или при отсутствии завершенного исполнительного производства – прохождение процедуры осуществляется исключительно в судебном порядке с привлечением финансового управляющего. Процесс занимает длительное время (до нескольких лет), сопряжен со значительными расходами и многочисленными ограничениями в будущем. При этом гарантировать списание долгов на 100% нельзя – суд может принять и другое решение, например, провести реструктуризацию.

Требования и особенности

Объявление себя банкротом через арбитражный суд – не только добровольный шаг должника, но и обязанность, предусмотренная законом при наличии кредитов на сумму свыше 500 тыс. руб. и просрочке более 3 месяцев. Такой способ имеет несколько отличительных особенностей:

• имущества недостаточно для расчета с кредиторами;
• требуется привлечение финансового управляющего из СРО;
• нет достаточного дохода для уплаты кредитов и обеспечения семьи;
• просрочки необязательны (можно обращаться в суд даже при своевременной уплате по договорам).

Необходимые документы

Для обращения в арбитражный суд понадобится обширный пакет документов, подтверждающих плачевное материальное положение заявителя – обязательно нужно подготовить:

• документы, подтверждающие право собственности на имущество (недвижимость, транспортные средства и т.д.);
• выписки из банков об открытых счетах с остатком средств;
• сведения о трудоустройстве, включая справку о доходах (либо из ЦЗН о постановке на учет);
• документы заявителя – паспорт, СНИЛС, свидетельства о браке и рождении детей (копии);
• иные бумаги, имеющие значение для рассматриваемого дела, например, выписки из медицинской карты о продолжительной болезни;
• документы по обязательствам – кредитные договоры, расписки, судебные решения, требования налоговых органов.

Перечень подготавливаемых справок и выписок может меняться в зависимости от обстоятельств конкретного дела. В пакет документов также входит квитанция об уплате государственной пошлины.

Банкротство физического лица через суд – пошаговое руководство

Судебное списание имеющихся долгов проводится через Арбитражный суд региона, в котором проживает гражданин. Детально процесс проходит в несколько этапов:

1. Человек находит финансового управляющего и заключает с ним договор – без помощи посредника обанкротиться нельзя.
2. Подготавливается заявление с указанием кредитных обязательств, причин ухудшения материального положения, трудового статуса. Проводится опись имущества, вносятся сведения о СРО, куда включен управляющий.
3. Заявление и требуемые документы направляются в Арбитражный суд – лично, почтой или через представителя. Обязательно оплачивается госпошлина и депозит (можно внести позднее, подав соответствующее ходатайство).
4. В течение 1-2 месяцев суд изучает представленные бумаги и проводит предварительное заседание, где назначают управляющего. Здесь же можно заключить мировое соглашение с кредиторами, оформить реструктуризацию или провести реализацию имущества.
5. В течение полугода имущество заемщика реализуют на торгах и выплачивают деньги по обязательствам – все действия курирует управляющей.
6. Если собственность и доходы отсутствуют либо их объем недостаточен для исполнения требований – человека признают банкротом, для чего назначается судебное заседание.

Единственное жилье должника не продадут на торгах, правда, при условии, что оно было приобретено до оформления неуплаченных кредитов, а площадь помещения не является избыточной. Норма на одного человека составляет 18 кв.м.

Последствия: что будет дальше?

Казалось бы, списание долгов – пусть и долгая, но весьма полезная процедура для человека, оказавшегося в кредитной ловушке, ведь исполнять обязательства не придется. Однако объявление банкротом сопряжено с рядом негативных последствий:

• оформить ипотеку или получить другой кредит в ближайшие годы не удастся;
• в период рассмотрения дела нельзя покидать территорию РФ и распоряжаться имуществом;
• если есть доходы, их зачислят на счета управляющего – человеку оставят только прожиточный минимум;
• в течение следующих 5 лет снова объявить себя банкротом нельзя;
• если заемщик все же обращается за кредитом в банк, необходимо на протяжении 5 лет информировать кредитора о собственном статусе.

Плюсы и минусы для должника

Ключевой минус банкротства – ограничение расходов, продажа имущества и испорченная кредитная история. Впрочем, статус банкрота, несмотря на наличие неприятных последствий, обладает весомыми преимуществами для заемщика:

• долги полностью или частично спишут;
• пока будет проводиться разбирательство, пени и штрафы не начисляются;
• не будут беспокоить коллекторы и службы взыскания банков;
• исполнительные производства замораживаются – суммы требований включат в общую долговую массу.

Банкротство – не спасение от всех проблем, а сложный механизм урегулирования обязательств перед кредиторами. Хотя большинство долгов спишут, для гражданина такая процедура будет иметь немало негативных последствий – прибегать к ней следует только в крайнем случае, предварительно просчитав предстоящие расходы и перспективы. В остальных ситуациях, когда возникают трудности при оплате кредитов, лучше попросить реструктуризацию, оформить рефинансирование или уйти на кредитные каникулы – зачастую банки идут навстречу клиентам, снижают размер ежемесячного платежа и предоставляют отсрочки.